给租房者的忠告:你做好买房的准备了吗?

2015-01-14 14:11:27 来源: 网易海外置业综合 举报
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Source: Zillow Digs

当你已经存下了房子的首付时,以下5点建议可以让你更快地购买到满意的房子。

对于一些打算买房的租房者来说,做好相关预算和存足房子首付等初步措施是显而易见的。下面这几点更深入的建议能帮助你更快地搬出租房,早日住进自己的梦想家园。

了解购房的全部费用

作为房客,单一的租赁费就包括了你每月所有的住房支付。但作为房主,就必须考虑到以下四个主要因素:本金,利息,税收和保险(简称P.I.T.I)。了解这些成本将帮助您确定自己可以承担多少的住房支出。

总之,本金和利息包括你每月按揭付款额,即每个月的本金偿还的贷款余额和利息支付的费用。使用抵押贷款计算器可以确定每月多少货款对应的本金与利息。

税金是指房产税,这是由你所住的地方政府所评估的。他们平均占1.2%的年住房支出。

保险是指支付给您选择的房主的保险公司的费用,因为贷款必须要有相应的抵押。贷款人需要你为由火灾或其他灾害毁坏导致的重建家园的成本进行相应担保。这种“重置成本”是由您的保险公司决定的,并且必须经过贷款人的同意。在美国(房源),每家每年的保险通常会花费700至1,200美元。

另外,对于业主来说,房主协会(HOA)会费占每月费用的五分之一。这些费用包括公共区域的设施,园林绿化,持续的维护和储备,为将来的维护做预支,如更换屋顶或外墙粉刷。每月会费的范围从普通公寓的100美元到豪华公寓的1,000美元或以上不等。

单家独户购房者可以从HOA预算,这一般需要费至少10%的储备资金。即使你不买房子,这也是一个好主意,成立一个类似的储蓄计划,为将来的维护就像更换屋顶或大家电做准备。

了解你的房主税收优惠

当你提交你的年度纳税申报表时,按揭利息和房产税是可减免,从而减少了应纳税所得额。

这些扣除显著降低了购房成本。例如,对于30万美元的家庭有20%的下降,30年期固定抵押贷款在4%,每月的PITI约为1545美元。减税降低了这种房屋的总成本大约1215美元。

研究租与买的利弊比较

通常情况下,人们通过比较PITI的支出和支付的租金来判断房子的购买成本。但是为了得到一个更准确的比较,则需要考虑购房税后的收益成本和租金成本。

用上面的30万美元的房子作为例子,成本每月税后1215美元,假设相同租房的租金约为每月1200美元,则单纯从数据上来看租房更划算。然而如果30万美元的房子更宽敞的或者空间设计更理想,那么结果似乎更倾向于购买,但不要忘了这个例子,需要6万美元的首付。

找出适合您的预算和时间表的抵押贷款方案

如果你没有20%的房子首付,你仍然可以申请到贷款但有可能会少3%。但是,如果你首付低于20%,你就必须支付的按揭保险,这会占你的贷款全部金额约0.85个百分点,并且不扣税。

你每月支付的PITI(其中包括抵押贷款保险)大约是1995美元,其中包括了这个30万美元的房子会有3%的下跌和30年期固定抵押贷款率在4%。税后扣除,其中住房成本降至约每月1614美元。而你只需要9,000美元的首付。

您也可以通过缩短还款期限如5年内的贷款还清来降低你的利率和PITI,但这些贷款利率将在5年内调整,如果你打算留在这个房子里超过5年的话,这种短期偿还将意味着你会支出更多。

现在开始积累你的信用评分

信用评分是得到最好的抵押贷款方案的关键。贷款人要可靠的一次性付款的历史以及信贷的深度。

更多的信贷账户是更好的,所以租房者只有一个信用卡应考虑获得更多的信贷。只是要注意的是,当你新开一个信用账户的时候你的信用评分会下降5点,但当你建立了良好的付款记录时信用评分又会恢复。

詹舒琳 本文来源:网易海外置业综合 责任编辑:王晓易_NE0011
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