银行如何评估房屋贷款数额(您买房能贷多少款)?

2015-02-06 16:01:13 来源: 网易海外置业综合(北京)
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首先我们应该明白金融机构都是以营利为目地的。 所以,对于是否给借款人贷款,贷多少款, 金融机构都会对贷款申请人和物业作以评估。这种评估过程叫贷款审批(underwriting)。

是否给借款人贷款由很多因素决定的,如信用记录的长短,好坏,申请人工作,收入情况以及房产情况。

能贷多少款是我们每个贷款人所关心的。贷款审批人如何决定借贷数额主要根据两个参数:GDS和TDS。

· GDS(Gross Debt Service), 即"毛借贷还款比率"

它的算法是:

GDS=(房贷本金利息+地税+取暖费)/税前收入

公式内的数额可用年可也可以用月来计算,但分子分母必须一致一GDS值一定不能大于32%。

· TDS(Total Debt Service), 即"总借贷还款比率"

它的算法是:

TDS=(房贷本金利息+地税+取暖费+其他供款)/税前收入

与GDS以一样,公式内的数额可用年可也可以用月来计算,但分子分母必须一致。TDS值一定不能大于40%。

· 举例说明:

张先生年收入是$34,000, 张太太年收入是$25,000。

先用GDS=32%算, 即:

32%=(月供款x 12 + 2000+900)/59000

所以,房屋贷款的月供款是$1331.67, 其中包括本金和利息。如果按年利率是5.5%算的话,他们能借到约$220,000。 上面是说他们没有其他贷款项目。 如果他们还有其他贷款项目,GDS和TDS就不一样了。 如果他们还有汽车贷款,每月供款$500, 信用卡欠款每月$300, 他们就不能借到22万了。

用TDS=40%算,即:

40%=(月供款x 12 + 2000+900+12x800)/59000

所以,房屋贷款的月供款是$925。 其中包括本金和利息。如果按年利率是5.5%算的话,他们能借到约$152,000。 使用这两个参数,张先生和张太太能借到$152,000来买房。

加拿大的金融机构基本上都遵循这样的评估审批标准. 有些贷款机构可放宽一些,但利率就相对高些. 然而,为了方便计算,家庭收入的 3--3.5倍可以粗算为能够借到的数额. 虽然这种算法不精确, 但可以作为初步参考.

值得注意的是, 以上原则也有例外, 如果购房者在购房时, 支付DOWN PAYMENT在35--50%以上, 一些贷款机构会批准抵押贷款, 而不太考虑购房者目前的收入及信用记录. 这一点非常适合新登陆的移民购房.

以上介绍, 仅做参考, 具体贷款适宜, 可向专业的MORTGAGE BROKER咨询.

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